卖保险一直是银行一线柜台的“热门生意”。


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今年上半年更是出现了历史上罕见的大幅增长。

但近日，多家险企悄然暂停银保渠道的业务。

这是为啥？

来自业内的信息确认，部分机构的银保业务确实暂停了。而这类暂停只是为了方便合作的银行和保险两方面可以协商调降手续费。后续调整完毕后，相关销售随即会恢复。

但这样的协商，当然会改变当下金融产品销售格局，并给业内留下许多的问号：

银保渠道手续费下调对代销的银行是什么影响？

下调费率后，今年规模暴增的保险产品还会继续高歌猛进么？

未来保险会如何应对，银行又会如何调整？

个别产品手续费率高企

为何要降费？

直接动力或许是政策层面，此前相关监管机关向多家人身险公司下发《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》，对银行保险渠道佣金的支出比例进行约束有关。

《通知》要求，各公司应据实列支向银行支付的佣金费用，佣金等实际费用应与备案材料保持一致。

而来自业内的信息显示，近年银保渠道成为保费增长的“快车道”，各家保险公司对之十分关注。激烈竞争导致手续费率水涨船高，一些客户存量资产靠前的银行，在有些区域和个别产品上手续费率（手续费/首年保费收入）甚至高到令人咋舌的地步。

部分银行中收或“大幅下降”

既然“减费”是不可逆转的趋势，那么这种下降对相关机构有什么影响？

来自业内人士透露，根据业内平均水平，以近年银保渠道最重要的增额终身寿险产品为例，趸交费率为4%，3年、5年、10年和20年期交的手续费率分别为首年保费的13%、19%、25%以及30%。但目前银行间的手续费差距还是比较大的，有些议价能力比较强的头部银行，手续费率可以达到业内平均水平的2倍。

根据监管此前发布的《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》，未来趸交、3年交、5年交和10年交的手续费率将严格限制在3%、9%、14%和18%以内。

若按照这个政策执行，同等业务规模下，部分头部银行的保险中收将明显下降。

保险：从创新求“答案”

对于此前《通知》要求，各公司应据实列支向银行支付的佣金费用，佣金等实际费用应与备案材料保持一致。

国联非银团队认为，短期来看，《通知》要求银保渠道的佣金费用设定上限及递延支付等要求一定程度上会降低银行代销保险产品的利润空间，可能会对银行销售保险产品的积极性有所影响，同时随着产品的重新报备和切换预计将一定程度上影响到短期的产品供给，从而对银保渠道的保费销售造成一定影响。但中长期来看，《通知》对于银保渠道的佣金费用假设和结构的完善将推动银保渠道的竞争趋于理性、利好行业健康发展。

同时，当前在储蓄型险种热销、客户“存款搬家”的背景下，部分中小险企存在竞争粗放的问题，《通知》在一定程度上叫停了该行为，有助于保险公司基于自身实际经营和盈利情况出发，对银保渠道的费用进行重新梳理，进而有望推动银保渠道长期健康发展、不断提高银保渠道的价值贡献水平。

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