“您的贷款审批已通过”，都市白领子萱在等公交车时收到了一则消息，有了这笔贷款，她离做旅游博主的梦想更近了；“您的贷款已入账”，小微企业主张鹏正为资金发愁时看到了这条信息，有了这笔“及时雨”，公司资金链难题可算解决了......

当前，在政策支持下，以银行为代表的金融机构积极推动普惠金融发展，让越来越多的人可以享受到金融的贴心与便捷，让金融服务更加普及、更加亲民。作为普惠金融的先行者，平安银行始终将服务普惠客群作为战略重点，并借助科技赋能，走出一条践行普惠金融的特色之路。

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“真普惠、真小微、真信用”，是平安银行努力的方向，通过技术加持推出丰富多样的创新型金融产品，平安银行以便捷的渠道、优惠的价格和贴心的服务，持续将金融服务推向更广范围、更深层次。数据显示。截至2023年6月末，该行普惠型小微企业贷款累计户数达105.97万户，贷款余额更是达5775.73亿元，较上年末增超9%。

打造差异化“供应链+”综合金融服务，下沉触达中小微企业

小微兴，百业旺。作为国民经济中最活跃最重要的组成部分，中小微企业对稳就业、保民生、促发展发挥着至关重要的作用。为赋能小微企业、服务实体经济发展，银行业不断倾斜金融资源，完善金融服务。

但由于中小微企业天然的弱质性，缺乏有效的抵质押资产，又难以提供健全的财务报表，部分企业仍面临着融资难题。

以大街小巷常见的小微型终端药店为例，这些药店的流动资金有限，对于一些大众需要的好药不敢轻易存货，导致药品销售、资金压力陷入更深的困境。同时，单一药品供应商的品类数量和价格优势很多时候难以同时满足药店的实际经营需求，再加上供应商的账期成本等问题，药店往往面临较大的采购成本压力。

对于这类企业，金融服务要如何靠前一步精准触达，是摆在每家银行面前的课题。

对此，平安银行给出了答案：从场景和企业需求出发，主动适应不同类型的平台交易场景，打造差异化的“供应链+”综合金融服务，借助数字化的力量惠及更多中小微企业成长。

入驻药师帮平台的小微型药店就是该模式的受益者。药师帮是中国院外医药流通产业最大的综合服务电商平台，去年，平安银行与药师帮合作，通过输出账户管理能力、支付结算能力，为平台上的企业提供“数字贷”产品，帮助长尾的小微终端药店解决融资难、融资贵的问题。

这些药店在药师帮平台下单订药时，系统可自动匹配信用额度和采购金额，实时放款、定向支付至平台上游医药供应商。如此一来，减少中间交易环节，供应商的账期成本得到降低，也缓解了药店的资金压力，最终惠及买药的群众。

除了医药流通领域外，平安银行还打造了针对网络货运、电商平台、灵活用工等场景的差异化专属方案。想企业之所想，急企业之所急，正是银行的主动创新，及时帮小微药店解决了资金难题。

在平安银行服务的案例中，还有千千万万个类似的中小微企业，该行立足中小微企业发展的实际需要和痛点，创新、升级产品和服务，滋养陪伴企业茁壮成长。这在数据上也有直观印证。平安银行普惠小微贷款余额、普惠小微贷款客户数量、新发放信用类普惠小微贷款占比等关键指标长期处于股份制银行前列。

最新数据显示，截至2023年6月末，平安银行单户授信1000万元及以下不含票据融资的小微企业贷款（以下简称“普惠型小微企业贷款”）累计户数105.97万户，其中贷款金额在100万元以下的户数占比85%，处于产业链最底端的小微企业主和个体工商户占绝对主体，体现该行对普惠型小微企业的不断下沉。

与此同时，平安银行持续推进“真信用”，截至上半年末，普惠型小微企业贷款余额达5775.73亿元，较上年末增长9.3%，其中信用类普惠型小微企业贷款余额为1002.15亿元，占普惠型小微企业贷款余额的比例为17.4%。

不仅贷款规模持续增长，平安银行针对中小微企业的贷款利率也在持续下降，切实让利企业。上半年，平安银行普惠型小微企业贷款累计发放额2354.29亿元，同比增长18.5%，新发放贷款加权平均利率较去年全年下降0.98个百分点。

满足消费者多样化需求，提升金融服务获得感

除了中小微企业，普通民众也是金融服务的薄弱环节。为了让更多的消费者受益，银行业不断扩大金融服务的领域、降低金融服c务的成本、提高金融服务的效率，推动金融服务的普及化和便捷化。

作为零售转型的领跑者之一，平安银行积极行动，通过发展消费金融，运用科技手段切入个人消费场景，不断丰富金融产品，提供极致体验，全方位满足消费者的合理消费需求，大幅提高金融的获得感。

具体来看，在备受消费者青睐的汽车金融领域，平安银行前瞻布局，下好“先手棋”。该行是国内较早全面切入个人汽车消费信贷领域的银行，早在2002年，平安银行的前身——深圳发展银行就开始开展汽车金融业务，带着这样的基因，该行于2019年获批“汽车消费金融中心”牌照，成为我国唯一一家银行业汽融业务持牌专营机构。

近期平安银行发布2023年半年度业绩报告，其中，聚焦到期车金融业务，截至2023年6月末，该行汽车金融贷款余额达3166.45亿元，余额和市场份额均为行业领先。同时，平安银行积极响应国家“碳达峰、碳中和”战略，加大对新能源车的投放倾斜，推动贷款全流程线上化，提升客户业务办理及服务的自主性和便捷性，2023年上半年个人新能源汽车贷款新发放165.33亿元，同比增长 66.0%。

另在与消费者日常生活紧密相连的信用卡领域，平安银行引领行业新标杆。该行围绕年轻、车主、财富等重点客群，打造了“卡权分离”的特色权益平台，并引入茶咖、视频、运动健身、宠物等20多项权益，覆盖消费者衣食住行各个领域；该行还与行业头部企业联合共建“平安加油”平台，覆盖全国加油站超4.5万家，持续推动生态化经营。

对于金融机构而言，谁能满足消费者个人化、多元化的金融消费需求，谁就能够在更大程度上赢得他们的信任，进而在转型中弯道超车。

多方位的布局，线上线下持续深化的场景化经营，省心、省时、省钱的服务体验，让平安银行与消费者的联系越来越紧密。近期发布的中报数据显示，截至2023年6末，平安银行个人客户AUM余额3.86万亿元，个人存款余额达1.15万亿元，个人贷款余额达2.07万亿元。

培育数字基因，提升智慧金融服务能力

可以看到，在服务普惠客群中，平安银行显然已取得了一系列成效，让服务更加下沉，为普通民众、小微企业等以往传统金融机构难以触达的长尾客户提供了精准、高效、温暖的金融服务，以实际行动守护万家灯火。

而这背后，“数字”赋能起到了关键性作用。随着大数据、云计算、人工智能等先进技术的飞速发展，“金融科技引领数字化转型”被业内视为重要的发力点，数字化转型已成为不少银行的头号工程。

在此背景下，数据能力已成为银行业服务企业的基础。通过数据分析，细化客户画像颗粒度，进而让服务精准触达。平安银行在数字化经营、数字化运营、数字化管理“三个数字化”的驱动下，以客户的切身需求为中心，落实客户需求工程，加大科技投入，提升数据效能，整合产业资源，赋能企业稳健发展。

当前，平安银行正着力推进智能化银行3.0建设，据该行相关负责人介绍，智能化银行3.0的核心，就是以客户为中心、以数据为驱动。以客户为中心，体现在全方位洞察小微客户的需求和偏好，为客户推荐最优产品服务和解决方案，做到比客户更懂客户。以数据为驱动，是指通过大数据与AI驱动小微客户的经营、管理与风控，实现决策最佳、效率最高、投产最优。

为了实现这两个目标，平安银行搭建了“KYC(客户是谁)-KYP（客户要什么）-KYATO(怎么给客户)”3K方法论，这使其能够更加精准洞察客户需求，为其提供更加适配的产品以及服务；更智能地运营触达，真正实现“人、货、场”的匹配”，实现对客户全生命周期的精细化、智能化经营。

对于银行而言，产品和服务是两大抓手。借助科技赋能，平安银行在产品设计上，打造行业化、地域化、抵押以及信用的定制化服务；在服务上，以数字化、线上化、移动化、AI驱动实现智能化服务，双管齐下推进普惠金融领域可持续发展。

创新不止步,服务无止境。在一步步的成长迈进中，平安银行以“专业+普惠金融”促进实现人民群众对美好生活的向往，为客户、为社会创造更大的价值。在未来，通过深化全面数字化转型，不断强化自身科技优势，平安银行一次又一次的普惠金融创新将值得期待。

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