8月29日，中国农业银行中期业绩揭开面纱，向公众和投资者交出一份优异成绩单，展示出国有商业银行的发展韧性和战略布局。2023年上半年，农业银行实现营业收入3658亿元，增速0.8%，净利润1338亿元，同比增长3.9%；资本充足率16.25%，加权平均净资产收益率11.43%；不良贷款率1.35%，较年初下降2BP，已接近上市以来最好水平。


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良好业绩的背后，离不开农业银行零售板块的卓越贡献。中报显示，农业银行零售业务实现营业收入、利润总额分别为1954亿元、1039亿元，同比增长8.9%、13.8%，充分体现了零售业务在农业银行的战略基石地位。

事实上，农业银行始终都将零售业务作为战略重心。2021年，农业银行正式提出零售业务“一体两翼”发展战略，将“以客户建设为主体，坚定不移推进大财富管理和数字化转型”的战略思路贯彻至今。从经营数据来看，验证了其战略的前瞻性和有效性。

截至6月末，农业银行个人客户总量达8.6亿户，稳居同业首位。个人客户AUM达19.6万亿元，是仅有的两家突破19万亿大关的银行之一；个人存款余额达16.5万亿元，居同业首位；个人贷款余额近8万亿元，较年初增加4,320亿元，增量及增速已连续三年保持同业领先。此外，农业银行私行客户及金融资产规模增速均超12%，信用卡客户增量居四大行第一位。

值得称道的是，农业银行成功蝉联了2023年“全球零售银行品牌价值排行榜”榜首，不仅印证了农业银行零售业务取得的卓越成绩，也凸显了其在国际银行业的重要地位。该榜单由英国《银行家》杂志和世界知名品牌研究机构BrandFinance联合发布，是衡量全球银行业综合实力的重要标尺。

夯实“一体两翼”

打造客户心中“C位”零售银行

今年一季度，波士顿咨询公司报告指出，国内零售银行已经进入客户经营为王的新时代，客户深度经营正在成为业绩增长的新动力。面对行业新趋势，农业银行全力夯实“一体两翼”发展基础，着力打造客户心中“C位”零售银行。

“三维矩阵”推动客户服务精细化

农业银行拥有业内规模最大的个人客户群体，做好如此体量客户的高质量经营服务，绝非易事。为此，农业银行搭建了客户分级、分群、分层的“三维矩阵式”服务体系，取得了较好成效。

以分级服务增强客户成长动力。2021年农业银行推出更加精细化的7星级客户服务体系，为不同星级客户匹配差异化的服务权益，并在后续两年中不断完善、丰富星级服务内容，提升客户体验，促进客户参与度逐步提高，持续带动客户星级跃迁。

以分群经营实现深度场景服务。依托强大的数字化能力，农业银行从客户生活的各类场景入手，精选了包含车主、社保等在内的六大客群开展经营，有效满足客户需求。以社保客群为例，该客群是农行经营的一大亮点，截至6月末，农行已累计发行实体社保卡近3亿张，电子社保卡签发量、医保电子凭证激活量也均居同业首位。

以分层管户做优自身服务能力。农业银行以“人工+科技”分层管户方式，将零售金融服务从私行客户覆盖到大众客户，其中，在大众客户服务上，农业银行通过直营团队，以数字化手段主动满足客户金融需求，在一定程度上打破了传统金融服务大众客户较为薄弱的窠臼。

“大财富管理”实现平稳发展

近年来，农业银行围绕普惠、开放、专业的发展理念，积极实施“存款+财富管理+融资服务”大财富管理策略。今年上半年，农业银行专注于加强大财富管理产品供给、资产配置和数智化支持等能力的提升，如扩大集团外理财公司合作、强化保险产品供给、推广“轻盈投”低门槛基金定投产品、丰富贵金属产品线、推出“智财富”资产配置工具等，同时探索打造了“财富开放平台”，集合全市场优质机构力量，共同服务好客户财富管理需求。截至6月末，农业银行代销个人理财规模1.32万亿元，居同业前列；代理保险保费、手续费快速增长，规模位列四大行第一位；实物贵金属业务收入同比增长近20%；个人养老金客户数量、缴存规模处于行业第一梯队。

此外，在“壹私行”品牌加持下，农业银行高端财富管理业务发展势头强劲，市场影响力持续走强。我们关注到，其私行客户数和金融资产规模在四大行中提升明显，家族信托业务规模近800亿，较年初新增320亿元，增量同业领先。

数字化转型促进客户体验升级

零售金融是商业银行数字化转型的重点板块和活跃领域。农业银行近年来持续加强零售业务数字化转型基础设施建设，不断丰富、优化数字工具集合。今年上半年，在其强大的数据支持基础上，农业银行大力推广决策引擎工具，助力其在线上营销和服务过程中，迭代出最优服务方案；积极应用“智外呼”、企业微信等新型触客工具，并结合线下网点、掌银、远程银行等渠道网络，有效打通其线上线下一体化服务闭环，为客户带来便捷化、数智化的体验升级。此外，值得关注的是，农业银行掌银建设不断取得新突破，截至6月末，农业银行掌银月活客户达1.94亿户，稳居同业首位。

三大举措发力民生金融

零售组合拳提经济、稳增长

作为国有大型商业银行，一直以来，农业银行都紧密围绕服务乡村振兴领军银行和服务实体经济主力银行定位，持续丰富乡村振兴金融服务工具箱，加大信贷投放及政策支持力度，扩大金融供给，全力满足民生发展的各项金融需求。

引流金融活水精准滴灌乡村振兴

面对县域乡村地区金融覆盖不全、获得不畅、服务内生动力不足等问题，近年来，农业银行在加强县域网点布局基础上，打破传统线下厅堂式服务的局限性，充分发挥其人员队伍、科技支撑等优势，组建乡村振兴服务先锋队主动上门，依托“乡村振兴全场景营销服务平台”，将千万客户急需的支付结算、网络金融、财富管理等服务送到身边。截至6月末，农业银行已建立先锋队1.8万个，当年累计进村服务达32万次。同时，农业银行进一步加强惠农通服务点建设，升级金融功能，实现助农取汇款、缴费、消费等全方位基础服务，成为乡村金融供给的重要“根据地”。数据显示，农业银行县域个人客户规模持续扩大，农户贷款余额超1万亿元，增速达33.5%，县域手机银行注册客户达2.18亿户。

强信贷举措支持实体经济和居民消费

农业银行聚焦住房、消费、经营三大信贷需求，推出多项便民信贷政策，优化信贷流程，创新信贷产品，在支持实体经济和居民消费方面贡献农行力量。

做好个人住房按揭服务。实施差别化个人住房贷款政策，积极支持刚性和改善性住房需求，不断优化办贷流程，推广新市民安居贷等产品，大幅提升按揭贷款便利性。 持续推进消费信贷产品创新。坚持场景先行，围绕家居、汽车、文化、教育等重点消费领域，创新推出“文旅e贷”“教育e贷”等信贷产品，并着力优化汽车贷款、信用卡家装分期等业务流程，覆盖面更广、办理更简便、功能更完善，更好满足消费者多样化、个性化需求。

推出专项金融产品惠及万千商户。强力推进数字经营，打好“数据+场景”组合拳，创新推出“商户e贷”，申请简便、随借随还，有效解决个体工商户经营资金周转难题，目前已服务客户超7万户，积极发挥“稳市场、保主体”作用。

上半年，农业银行个人贷款实现较好增长，住房、消费、经营各领域贷款增量均居四大行首位。信用卡消费额突破1万亿元，消费金融生态圈建设稳步推进。

“521”综合服务温暖新市民

自2022年发布“521”新市民综合金融服务方案以来，农业银行不断以务实贴心的金融举措温暖新市民。今年上半年，农业银行与多地建筑企业加强合作，进一步加大农民工工资监管代发覆盖面，有力推广工薪宝、筑福卡、民工薪融等特色产品，截至6月末，实现务工群体代发金额760亿元，筑福卡累计发卡超450万张，服务覆盖1000余万人。同时，携手美团等互联网平台，打造“骑手暖心服务站”主题网点，举办“7·17骑士节”，推出“骑手卡”“小微商户卡”等新市民专属卡种，为广大骑手和入驻商家提供各类金融服务和优惠便利。

注入“国潮”力量

“农行×青绿”焕发金融新时尚活力

当下业内已形成共识，零售银行竞争是综合实力的竞争。作为金融服务的关键指标，零售银行的综合品牌实力，在一定程度上影响了整体获客、活客成效，对城市和年轻客群，更是实现口碑销售的关键。今年上半年，农业银行联合舞蹈诗剧《只此青绿》，开创了零售银行品牌建设新格局，同时也成为国内金融力量助推优秀传统文化传播的样板工程。

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作为品牌IP联动的重要举措，农业银行全面焕新升级了金穗借记卡卡面的主视觉设计。据介绍，新卡面以美丽中国的山水纹理为蓝本，融入《只此青绿》艺术灵感，以农业银行专属“青绿渐变色”为底色，采用仿铜版画风格，勾勒出了河山之美、艺术之美、古典之美，为农行借记卡赋予了新的“国潮”活力。与此同时，农业银行同步更新了金卡、白金卡、钻石卡卡面，与普卡形成系列设计，以青、绿、金、银不同的主色呈现，诠释了绿水青山就是金山银山的发展理念。此外，农业银行配套推出了“农行×青绿”系列表情包、特色贴纸、团扇等文创产品，掀起了金融与文化相融合的“国潮”风尚。这也充分体现了农业银行不仅是有温度有态度的金融服务提供者，也是中华优秀传统文化的传播者和弘扬者。

据了解，农业银行未来还将继续深化“只此青绿”IP合作，即将推出“青绿-人物”系列借记卡和信用卡等主题金融产品，深度探索金融与文化融合传播的发展之路。

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